05.04.2012
Интервью с членом Правления банка «ТРАСТ» Григорием Варцибасовым

 Григорий Варцибасов- Какие ключевые изменения произошли на рынке кредитования МСБ во 2 полугодии 2011 года по сравнению с 1-м?

Во 2 полугодии тренд на снижение ставок закончился - они стали стабильными. Повышение стоимости кредитов МСБ составило 1-2 пункта, что отражает ситуацию с депозитами: банки привлекают средства клиентов под более высокие ставки, поэтому дорожают кредиты.

В связи со снижением ставок для МСБ до уровня около 15%, большое количество средних банков ушло из кредитования этого сегмента. В соответствии со стратегией развития ТРАСТ сконцентрировался на микрокредитовании. В прошлом году мы продали Промсвязьбанку часть кредитного портфеля юридических лиц - представителей среднего бизнеса (кредиты от 3 млн рублей). Портфель был качественный, поэтому сделка предусматривала премию.

- Как бы вы оценили динамику спроса на кредитные продукты со стороны МСБ во 2 полугодии 2011 года по сравнению с 1-м?

Спрос на деньги есть, об этом говорит рост объемов кредитования. Рынок два года подряд устойчиво растет, в среднем на 22-25%. Конечно, можно развиваться и на свои собственные деньги - открыть один магазин, через 5-10 лет - второй... А можно взять кредит и увеличить масштабы бизнеса своевременно, не дожидаясь, когда на то появятся или не появятся свободные средства.

- Почему многие не берут кредиты? Потому что непонятна ситуация в ближайшие годы?


Предприниматели оценивают доступность финансирования положительно, об этом в частности свидетельствуют результаты нашего совместного с НАФИ исследования «ТРАСТ Индекс МСБ». Вместе с тем значимый средний бизнес (небольшие заводы) зависит от политики. Почему мы ушли в микробизнес? Преимущество малого бизнеса - в его стрессоустойчивости и умении перестраиваться, адаптироваться под новые экономические реалии. Вне зависимости от результатов выборов президента, люди будут есть, пить, покупать йогурт и сметану. Заводы, которые делают молоко, наверное, зависят от политической ситуации, а магазин "Продукты" - не сильно. В крайнем случае он станет магазином "Стройматериалы".

- А вступление в ВТО России повлияет на МСБ?

А вы уже почувствовали, что мы вступили в ВТО? Я - нет. Прогнозов много, но какой из них сбудется - неизвестно. В России 70% малого и среднего бизнеса - это торговля или мелкое производство. Они будут конкурировать с General Electric? Вряд ли. До сих пор даже ввозные пошлины на машины не изменились. В течение нескольких лет, может быть, что-то и поменяется, не зря же мы туда стремились два десятилетия.

- Какова ситуация по динамике проблемной задолженности МСБ в течение 2011 года?

У каждого банка просрочка своя, поскольку каждый преследует свои цели. Сильной просрочки нет, иначе бы это сигнализировало об общей негативной ситуации в стране. Пока все стабильно.

- А дельту по просрочке между малым и средним бизнесом во сколько вы оцениваете?

Это зависит от сегмента. Если продавать кредит под 9% годовых, просрочка будет 1%, если под 15 - 2%. И то, и другое - нормально. Чем ниже ставка, тем клиент быстрее к вам придет.

- Какова эффективность основных мер господдержки рынка?

Размер господдержки кредитования через МСП Банк составляет сумму портфелей 1-2 банков. В масштабах рынка не очень существенные цифры.

- А гарантийные фонды?

Да, они работают, но денег не так много, а игроков достаточно. Хорошо, что такие фонды есть, но объемы несоразмерны с тем, что делают остальные участники рынка.

- Должны быть также и косвенные меры поддержки?

- Нужна доступность административного ресурса. Предприниматели найдут деньги на развитие, но они не знают, что с ними делать дальше. Бюрократы и цены на сырье, доступность кадровых ресурсов - вот проблемы, на решение которых, на мой взгляд, следует бросить усилия государства.

- Как вы относитесь к страховым взносам? Есть ощущение, что прозрачность бизнеса снизилась? Если судить по сообщениям нашего министра финансов, то после повышения ставки страховых взносов она выросла только на 1%.

Есть статистика, что мы "посерели". Этот закон не ухудшил сильно ситуацию, но точно не стимулировал к выходу из тени.

- Какова конкурентная ниша ТРАСТа на рынке кредитования МСБ?

У нас своя стратегия, мы ее придерживаемся - это борьба за микропредприятия. В сегменте кредитования среднего бизнеса есть 3-4 предложения, большие суммы, - за лишний процент на сумму 50-100 млн рублей люди готовы дольше ждать решения, предоставлять дополнительные документы. Мы же уходим в другую зону, где все быстро и качественно. Клиенты, которым оперативно необходимы небольшие суммы, готовы заплатить немного больше, чтобы избавиться, например, от очередей.

- Какой у вас средний объем кредитования?


650 тысяч рублей.

- Почти потребительские кредиты для физических лиц.

Да. Но для предпринимателей, как правило, условия лучше. Есть специальные продукты для МСБ - сроки выгоднее, условия проще, ставки от 18 до 20%.

- Насколько перспективной является стратегия помощи заемщикам в структурировании их бизнеса (рекомендации по бизнес-модели, помощь в поиске партнеров, налоговый и финансовый консалтинг)?

Перспективы есть. Возьмем, к примеру, наших западных коллег - турецкий банк "Кредит Европа Банк", который реализовал интересную программу. Они собирали комьюнити: юристов, налоговиков - и общались между собой. Есть и другие примеры, когда объединяются бухгалтерские и банковские системы. Пока в России так: деньги нужны - заполни анкету, а должны быть консультативные услуги, сервисность. Конечно, все это стоит денег, но шаг за шагом мы придем к этому.

- Расскажите о риск-менеджменте. Что-то приходилось подкручивать?

Риск-менеджмент - это движение. Меняется и рынок, и заемщики, и среда. Для нас изменение в том, что мы перешли в более массовый сегмент. Там другие технологии - удаленный андеррайтинг.

- У вас полностью автоматизированная система принятия решений?

Глобально - да. Есть андеррайтинг, дополнительные проверки в зависимости от суммы.

- Сильно ли мешает фактор непрозрачности заемщиков?

Проблема такая есть. Хорошо жить в Эстонии, где все известно про жителя, начиная от оценок в школе. У нас все далеко не так, однако банк умудряется оценить заемщика. Есть источники, например поведенческая статистика. Ведь люди даже преувеличивают собственный бизнес одинаково.

- Занимается ли ваш банк стартапами?

- Стартапы для МСБ мы не делаем - по статистике, половина из них не выживает. Но у начинающих бизнесменов всегда есть возможность получить нецелевой потребительский кредит.

Это логично, когда оцениваешь не сами стартапы, а физических лиц, которые за ними стоят. Я понимаю, когда речь идет о больших проектах - разработке карьера, Олимпиаде в Сочи, там можно анализировать и прогнозировать. А если человек хочет открыть ларек с фруктами, как его оценивать?

- И напоследок дайте ваш прогноз развития рынка на 2012 год.

- Я думаю, что рынок вырастет на 20-25% по портфелю. Каких-то резких изменений я не предвижу.

Ссылка на оригинальную публикацию